Срочные вклады – как проверить банк

С начала 2015 года отозвана лицензия у 74-х банков и других кредитных организаций, 11 банков ликвидировано. Последний пример – ПАО «Агроинкомбанк», у которого лицензия была отозвана 2 ноября. А несколько дней назад арестован владелец нескольких банков-банкротов, выведший на зарубежные счета более 48 миллиардов долларов. Создается впечатление, что любой российский банк не может гарантировать сохранность сбережений сверх максимальной суммы по АСВ. В общем, только слепой не видит, что в банковской сфере что-то происходит.

К счастью Агентство по Страхованию Вкладов пока справляется с выплатами компенсаций пострадавшим вкладчикам, а для выплаты сумм, превышающих страховую, ликвидатор занимается реализацией имущества и активов банков. Однако во всех этих случаях удивляет то, что история пострадавших вкладчиков ни чему не учит. Или это такая наша российская финансовая неграмотность, или мы вкладываем по принципу «авось пронесет», тупо надеясь на АСВ. А ведь анализ финансового состояния банка не так сложен, и его можно провести, опираясь на публичную отчетность.

Эта статья, конечно, не позволит вам стать профессиональным банковским экспертом, но оценить рискованность вложений в тот или иной банк для своих родственников и друзей вы сможете. Для этого вам потребуется изучить всего несколько вопросов:

Выбираем и проверяем банк

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Сразу скажу, что данную статью нужно читать вместе с постом о том, как правильно выбрать банк. Как инвесторов нас, нас интересует самые высокодоходные предложения по вкладам. Поэтому идем на сайт banki.ru и на главной странице выбираем одно из лучших предложений месяца по вкладам. Для примера проверим банк, предлагающий сейчас самые высокие проценты по рублевым вкладам – Арксбанк (Банк «Агентство расчетно-кредитная система») с вкладом «Доходный+» с 13,5% годовых. Название совершенно неизвестное, и тем интереснее будет посмотреть, что представляет из себя банк.

Ответы на тесты для неквалифицированных инвесторов с 1 октября 2021 г.

Ответы на тесты для неквалифицированных инвесторов: учимся и инвестируем

Основное, что нас будет интересовать на данном этапе, это – благодаря чему этот банк покрывает свои расходы на выплату такого высокого процента. Банк — это прежде всего бизнес и наша задача проверить эффективность работы и юридическую чистоту этого бизнеса. Итак, начнем проверку Арксбанка.

А имеет ли банк право?

Прежде всего выясним, имеет ли банк право привлечения денежных средств. Для этого надо зайти на сайт Центробанка (cbr.ru) и в разделе, содержащем информацию по кредитным организациям, найти наш банк. Страница с информацией о Арскбанке выглядит следующим образом.

Как видно банк имеет действующую лицензию ЦБ РФ, можно переходить к следующему пункту проверки.

Размер банка имеет значение?

Как и во многих сферах, среди банков тоже существует рейтинг. Принадлежность к гордому ТОП-100 дает банку, в том числе более широкие маркетинговые возможности для привлечения новых клиентов. Лично я стараюсь не работать с банками, которых нет в ТОП-100. В статье про возврат депозита при отзыве лицензии у банка, я подробно рассказывал почему.

Банковский рейтинг ранжируется по величине чистых активов банка. Для определения этого показателя переходим на banki.ru в раздел «Рейтинг банков по размерам» и находим Арксбанк на 253-м месте из 750-ти, с 11 008 089 тыс. рублей активов в октябре текущего года, показатель в сравнении с сентябрем снизился на 196 170 тыс. рублей.

Как видим, наш банк к числу крупных не принадлежит и имеет средние объемы чистых активов в рейтинге.

Сколько зарабатывает банк

На ранее открытой странице банка в разделе cbr.ru/credit смотрим таблицу о прибыли и убытках по состоянию на максимально позднюю дату (в примере 1 октября 2015 года).

В таблице мы находим величину неиспользованной прибыли, а она равна 664 023 тыс. рублей – неплохой результат для небольшого банка. Далее проводим несложный расчет рентабельности активов:

ROA = 664 023 / 10 718 202 * 360 / 270 * 100% = 8,26%, где: 664023 – чистая прибыль; 10 718 202 – величина активов банка, находим ее в бухгалтерском балансе банка; 360 – дней в году; 270 – дней наблюдения (9 месяцев).

При нормативе рентабельности для финансовых организаций 10%, полученная рентабельность является почти максимальной, и может говорить об эффективном управлении.

Комплаенс контроль: что нужно знать о нём инвестору

Как избежать проблем с комплаенс контролем

Чей банк?

На следующем этапе следует выяснить, кому принадлежит банк. Эту информацию мы находим в том же блоке информации, который рассматривали в самом начале.

Владельцами банка являются девять физических лиц и одно юридическое, расположенное где-то между Мексикой и Гватемалой. Правда оно является держателем всего 9,9% акций. Фактически, банк находится под контролем трех физических лиц – жителей столицы.

Зная информацию о владельцах банка и лицах, под влиянием которых он находится, можно оценить их биографию с точки зрения надежности.

Источники дохода банка

На последнем этапе сбора информации и проверки, необходимо выяснить, чем занимается банк и как зарабатывает. Для этого можно воспользоваться специализированным сайтом kuap.ru, на котором удобно анализировать балансовые отчеты банков. Рассмотрим балансовый отчет нашего банка.

Баланс содержит такие значимые показатели, как:

• Размер активов банка – сумма средств и имущества для получения банком дохода. Сюда входят наличные деньги, кредиты, выданные банком, ценные бумаги и т.д.;
• Размер обязательств банка – задолженность банка, состоящая из обязательств (перед вкладчиками, стоимости облигаций, задолженность перед контрагентами);
• Размер собственных средств банка (уставной капитал, прибыль прошлых лет, источники дивидендов для акционеров банка).

В разделе «Актив» нам будут интересны такие разделы, как кредиты юридическим и физическим лицам, срочные средства физических лиц. С начала года активы банка выросли на 11,6%, что укладывается в общепринятые нормы. Рост активов обеспечивался, в основном, активным кредитованием физических лиц – с начала года их объем увеличился на 121,3%, а в абсолютном выражении прирост составил 112 732 тыс. рублей – более, чем в два раза. На 15,8% выросло кредитование юридических лиц.

В большинстве случаев при мошенничестве со стороны владельцев банка используется следующая схема:

— Банк увеличивает ставки по вкладам, стараясь привлечь, как можно больше денег у физических лиц;

— Банк дает «своим» юридическим лицам (дропы, однодневки и пр.) ничем не обеспеченные кредиты;

— Деньги выводятся, пока Цетробанк не заметит нарушение и не отзовет лицензию.

Самое главное, что мы должны увидеть в таблице отчета, это достаточно ли обеспечения по выданным кредитам. Складываем суммы выданных кредитов юр. и физ. лицам и сравниваем с суммой обеспечения кредитов.

Что такое ребалансировка портфеля и почему она так важна

Ребалансировка портфеля: когда нужна и как её провести

В рассматриваемом случае обеспечение по выданным кредитам даже больше суммы выданных кредитов. Это говорит о том, что деньги из банка пока не сливают, если, конечно, отчеты не нарисованы.

Однако, настораживает неадекватный размер срочных средств физ. и юр. лиц, привлеченных банком. С января размер депозитов в банке вырос с 215 тыс. рублей до 8,874 млн рублей. Собственно благодаря этим деньгам растут активы банка и владельцы могут похвастаться хорошими показателями, но банк использует большую часть не на выдачу кредитов (что наиболее доходно), а на какие-то непонятные направления типа кредитование банков, покупку ценных бумаг и пр. Возможно, кто-то из читателей сможет объяснить эффективность данных активов.

Таким образом, полученная в ходе нашей проверки информация, позволяет сделать вывод о том, что Банк «Агентство расчетно-кредитные системы» является небольшим банком, подконтрольным отечественным акционерам. Основной доходной деятельностью банка является кредитование физических лиц. Рентабельность активов банка в пределах нормы, управление банком можно назвать «условно эффективно».

Главным моментом, влияющим на решение о хранении средств в этом банке, является неадекватный размер срочных обязательств по сравнению с суммами выданных кредитов. При таком соотношении я не рекомендую открывать депозит в данном банке.

Что касается меня, то я сейчас работаю в основном с Тиньков банком, операционные показатели которого говорят о хорошей степени надежности. В Тинькове держу долларовый и рублевый депозит, ставки на 1-2% выше среднего по рынку.