Пишем кредитную историю. Как сформировать хорошую финансовую репутацию?

— Сегодня ни один кредит не выдается без проверки кредитной истории. Многие банки предлагают льготные условия кредитования тем гражданам , которые не допускают просрочек и , соответственно , не имеют негативных записей в кредитных историях, — рассказывает генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.

Как формируется кредитная история? Почему нужно следить за своим платежным поведением и как это делать? Эксперты Национального бюро кредитных историй помогают нам разобраться в этих вопросах.

Чтобы понять , как вас , заемщика , будет оценивать банк , важно знать свою кредитную историю. Получить отчет о своей кредитной истории бесплатно вы можете один раз в год , за плату — неограниченное число раз.

В БКИ должны быть уверены , что отчет запрашиваете именно вы , а не человек , владеющий вашими паспортными данными , поэтому вам необходимо будет пройти процедуру идентификации.

Чтобы получить свой кредитный отчет , нужно:

1) заполнить запрос на получение своего кредитного отчета, 2) заверить свою подпись на заполненном запросе у нотариуса, 3) направить запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес БКИ. Или можно подготовить и отправить запрос телеграммой: 1) обратиться в отделение почтовой связи , в котором оказываются услуги телеграфной связи; 2) направить в БКИ телеграмму с указанием ФИО , даты и места рождения , адреса , телефона , паспортных данных ( дата и место выдачи , серия , номер), 3) подпись по предъявлении паспорта или иного удостоверения личности заверяется работником отделения почтовой связи.

Чтобы узнать , в каком Бюро кредитных историй хранится ваша история , обратитесь в Центральный каталог кредитных историй. Получить необходимые сведения о вашей кредитной истории можно , направив заявку через официальный сайт Банка России.

1. Заемщик получает кредит в банке. 2. Банк с согласия заемщика отправляет в Бюро кредитных историй ( БКИ) полную информацию о кредите и заемщике. 3. БКИ отправляет краткие сведения о кредите и заемщике в Центральный каталог кредитных историй ( ЦККИ)*. 4. Заемщик может отправить запрос в ЦККИ и узнать , в каком БКИ хранится его история. 5. Заемщик может бесплатно получить из соответствующего БКИ данные о своей кредитной истории. 6. Заемщик может пожаловаться на действия БКИ в Федеральную службу по финансовым рынкам. * Центральный банк кредитных историй ведет сбор , хранение и предоставление пользователям информации о Бюро кредитных историй.

ФИО заемщика , дата и место рождения , паспортные данные , идентификационные данные налогоплательщика , страховой номер лицевого счета , данные о месте жительства заемщика , суммы займа‚ срок исполнения обязательств , данные о фактическом исполнении обязательств , погашении займа , сведения о текущих кредитных обязательствах , информация об истории обслуживания всех обязательств и о том , кто и когда запрашивал кредитную историю.

Сведения о самих покупках или имуществе заемщика , личная информация , например медицинские данные. Доступ к вашей кредитной истории возможен только с вашего согласия.

Нулевая кредитная история — человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования кредитной истории. Положительная — заемщик оформлял кредиты и возвращал долг в полном объеме и в срок. Отрицательная — у заемщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей , начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком. Отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заемщика. Чем лучше кредитное прошлое , тем ниже цена кредита при новом обращении в банк. Наличие в кредитной истории негативных записей трактуется каждым банком индивидуально в зависимости от кредитной политики. Каждая негативная запись понижает вероятность получения кредита или ухудшает параметры кредита. Информация в кредитной истории сохраняется в БКИ в течение 15 лет с даты внесения последнего изменения.

Если однажды вы пропустили платеж по кредиту или заплатили не вовремя , ваша кредитная история будет запятнанной.

— Если при обслуживании кредита допущена просрочка , запись в кредитной истории будет внесена и останется навсегда, — объясняет «СК» Елена Григорьева , специалист Национального бюро кредитных историй.

То есть любой банк будет считать вас неудобным заемщиком до тех пор , пока ваша кредитная история имеет любые , даже незаметные огрехи. Многие банки сегодня предоставляют кредиты заемщикам с положительной кредитной историей на более выгодных условиях.

Ваша кредитная история хранится в БКИ в течение 15 лет. Если за 15 лет вы не брали кредитов и займов и не пользовались кредитной картой , то вашей кредитной истории уже не существует. Кроме того , кредитную историю можно улучшить или исправить.

— Улучшить кредитную историю можно лишь с помощью новых записей о добросовестном исполнении кредитных обязательств, — говорит Елена Григорьева.

Аккуратно оплачивая кредитные , коммунальный и налоговые счета в течение двух лет , вы восстановите репутацию добропорядочного заемщика. Еще вам в этом поможет своевременное погашение нового кредита или выплат по кредитной карте.

Если же негативные данные попали в вашу историю по вине кредитора , а не по вашей вине , ошибку в кредитной истории можно оспорить , предоставив документы своевременных платежей. Подайте заявление в Бюро кредитных историй о внесении изменений и ( или) дополнений в кредитную историю. БКИ в течение 30 дней обязано провести дополнительную проверку информации , входящей в состав кредитной истории , и случае подтверждения ваших сведений изменить их на верные.

Кстати , не стоит сразу подавать заявку на кредит , не изучив досконально его условия, — любое такое обращение будет отражено в вашей кредитной истории. Другие банки , в которые вы можете обратиться , могут отказать вам , увидев ваши многочисленные заявки. Закройте все кредитные карты , которые вами не используются. Банки обращают внимание не только на вашу задолженность , но и на возможность получения денег в долг.

• Брокерские фирмы; • дилерские фирмы; • инвестиционные компании; • финансовые компании; • пенсионные фонды; • кредитные союзы; • кассы взаимопомощи; • ломбарды; • кредитные кооперативы; • благотворительные фонды; • лизинговые и страховые компании.

— Соискатель кредита предоставляет ложные сведения о себе. Подавляющее большинство таких сведений легко проверяются банковскими службами бе­зопасности. Если вам отказали в кредите по причине недостоверности информации , вас занесут в «черные списки», и вполне возможно , что свои двери для вас в будущем закроют и другие банки:

• низкий уровень дохода заемщика, • недостаточная стабильность его материального положения, • отсутствие постоянной работы, • судимость • испорченная кредитная история, • наличие других кредитов.

Автокредит или ипотека — большой риск для банка. Отказ в получении может быть и из-за небольших просрочек.

Доход: банки готовы выдавать кредиты людям , имеющим стабильный доход, — зарплату , пенсию , дивиденды от ценных бумаг , доход от банковского депозита , доход от сдачи квартиры , дома , дачи, автомобиля или катера. Наличие дохода подтверждается документами.

Собственность: наличие квартиры , дома , дачи , гаража , автомобиля или катера ( обычно все это указывается в анкете заемщика) демонстрирует вашу финансовую состоятельность. Возраст: банки часто ограничивают возраст потенциальных заемщиков — ими могут стать люди не моложе 18 и не старше 60 лет. Некоторые банки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерам до 75-лет.

«Идеальный» для банка возраст заемщика — от 25 до 50 лет.

Профессиональный статус: наличие хорошего образования или ученой степени , работы ( трудовой стаж не менее двух лет; стаж на последнем месте работы — не менее полугода). Предпочтение оказывается тем , кто не слишком часто меняет работу и имеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный плюс — ваш карьерный рост и солидная должность.

Часто при кредитовании банки требуют предоставить поручителей. Кредитная история поручителя не пострадает , если заемщик выплатит весь долг в срок и без просрочек. Если же заемщик не погасит кредит , то банк потребует возврата кредита и выплаты процентов от поручителя. С того момента , как заемщик прекратил все выплаты по кредиту , ответственность за погашение кредита переходит на поручителя , и в кредитной истории поручителя появляется вся информация об этом кредите ( наименование банка , выдавшего кредит; размер кредита , все просрочки и пени). Прежде чем выступить поручителем по кредиту , даже если об этом вас просит лучший друг , задумайтесь о том , что ваша кредитная история может быть испорчена не по вашей вине.