Страхование гражданской ответственности Haftpflichtversicherung

Что такое частное страхование ответственности в Германии

Немецкие инструкции для финансовых консультантов и маклеров гласят: страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам — вторая по важности форма страхования в Германии после медицинской.

Страхование ущерба нанесённого по неосторожности называется Private Haftpflichtversicherung, сокращённо PHV. В отличие от автомобильного ОСАГО, частная страховка ответственности не является обязательной. Однако, наличие полиса на деле требуется во многих жизненных ситуациях.

Например, без этой страховки в Германии не обойтись при съёме жилья в аренду. Арендодатели требуют доказать наличие PHV перед заключением контракта. Желание связано с риском порчи имущества и с последствиями утери ключей. Если с порчей арендованной вместе с жильём мебели или оборудования всё очевидно, то с ключами опасность требует пояснений.

Потеря ключа от съёмной квартиры кажется пустяковым делом. Пошёл к ключных дел мастеру и изготовил новый. Где угодно, но не в Германии! Немецкий мастер попросит бумагу, что хозяин жилья не против изготовления дубликата. А арендодатель на просьбу дать разрешение порекомендует сообщить своей страховой компании, что необходима оплата возмещения ущерба. Замок от входной двери придётся сменить. Ведь нашедший ключ злоумышленник теоретически может попасть в жильё. В Германии одним ключом обычно открывается не только дверь квартиры, но и другие двери в доме тоже, например:

• вход в подъезд,
• комната для стирки и сушки белья,
• помещение с баками для мусора,
• подвал с частными кладовками,
• подсобные помещения с электрощитками или отопительной системой,
• велосипедная парковка,
• подземный гараж.

Придётся поменять замки в каждой двери. Другие жильцы должны сохранить доступ. Но к новым наружным замкам их старые ключи подходить не будут. Придётся поменять и дверные замки у соседей.

Замена одного замка в Германии стоит 200-300€ за одну дверь. В многоэтажке ущерб, нанесённый утерей ключа, исчисляется тысячами евро. Снимать жильё без страхования подобных рисков опасно. А стоимость полиса — всего 70-100€ в год. Поэтому немецкие арендодатели требуют показать полис PHV, чтобы удостовериться, что жилец ненароком не окажется банкротом, если потеряет ключ.

PHV не действует, если ключ украли или отобрали! Этот случай покрывается другим видом страхования — Hausratversicherung. Но немецкая криминальная статистика показывает, что риск оказаться ограбленным невысок.

У приезжих в Германии часто возникает проблема на этапе заключения арендного договора. Страховые компании требуют наличие немецкого банковского счёта и адреса для заключения контракта. У иммигрантов, совершающих первые действия по прибытию в Германию, нет ни прописки, ни счёта. Возникает замкнутый круг: чтобы снять жильё и прописаться по месту жительства, нужна страховка. Но чтобы застраховаться, нужен банковский счёт. А для открытия счёта в немецком банке необходима прописка, которую не сделать, потому что арендодатель требует страховку.

Чтобы разорвать этот круг мы сделали сервис, который позволяет заключить и оплатить страховку ещё до того, как иностранец приехал в Германию. Мы предлагаем годовую подписку, которая включает покрытие рисков для супруга и несовершеннолетних детей. Мы проверяем заявку, запрашиваем минимально необходимые данные и, если всё в порядке, после оплаты оформляем и высылаем страховой полис по электронной почте.

Но ключами от квартиры потенциальные риски нанесения многотысячного вреда окружающим не ограничиваются. На работе тоже входная дверь, которая отпирается чем-то. Хотя фирмы в Германии склонны организовывать доступ на рабочее место с учётом возможных последствий утери ключа или карточки. Но в офисе можно нечаянно пролить кофе на ноутбук коллеги. Представители некоторых профессий, например, полицейский или учитель в школе, как правило, предъявляют полис PHV при приёме на работу.

Нередко вред окружающим наносят дети. Они роняют чужие ценные вещи, например, телефоны. Швыряют предметы в непредсказуемых направлениях. Опять же, теряют ключи. Через дорогу бегают, вызывая помимо холодного пота у водителей порой и резкие торможения, приводящие к авариям. Риск влететь на сотни и тысячи евро ущерба у родителей высокий.

Собаки в плане риска для окружающих потенциально способны на многое. Они кусаются, лают, быстро бегают. Это приводит к необходимости застраховать четвероного друга. В шести немецких федеральных землях владелец собаки даже обязан это сделать. В 8 нужно страховать отдельные породы. И лишь в двух — Баварии и Передней Померании — вопрос оставлен на усмотрение владельца. Тут больше информации для владельцев собак в Германии.

Из неочевидных примеров: в Германии по закону необходимо страховать дронов. Упавший с небес дрон — также потенциальная опасность нанесения ущерба другим людям.

Какой ущерб покрывает Haftpflichtversicherung

В PHV страхуется непреднамеренный ущерб третьим лицам. Швырять камни в окна соседей — преднамеренное действие, которое не возмещается страховой компанией. Метатель камней платит самостоятельно. А если действие совершено без намерения нанести вред, тогда подключается страховка. Например, пнул голыш, он отрикошетил и поцарапал стоящую у тротуара машину.

Страховка не покрывает непреднамеренный ущерб нанесённый себе самому. Случайно уронил свой телефон — страховка не действует. Взял в руки, нечаянно уронил и разбил чужой телефон — действует.

Также не возмещается стоимость случайно разбитого оконного или дверного стекла в арендованной квартире. На такой случай необходимо заключать Glasversicherung, например, как опцию в страховании домашних ценностей — Hausratversicherung. Туда же включено покрытие арендованной мебели при взломе жилья или ограблении.

Личные потери возможно застраховать только на случай неосторожных действий малоимущих. Допустим, нечаянный вред нанёс бездомный, без страховки и денег. Тогда страховка обиженного возмещает ущерб вместо бомжа, если в контракте учтена подобная опция.

Типично немецкий случай: падение на тротуаре в гололёд. За травмы от падения всегда кто-то ответственен. Участки тротуаров приписаны к домам, напротив которых они находятся. И за расчистку покрытия от снега или льда отвечают жильцы. В снег или гололёд жильцы или нанятые службы обязаны расчистить прилегающие к постройке тротуары. И случись кому упасть на неочищенной дорожке не без последствий для здоровья, ущерб возмещается проживающими в доме. Либо страховками, если они заключены.

Важно: страховка — это не бесконечный абонемент на оплату всяческого ущерба. Кто балуется и часто обращается за возмещением по мелким причинам, сильно рискует. На первый раз проблем с покрытием не будет. Если человек через полгода обращается снова — страховая фирма насторожится. Обращение в третий раз вызовет серьёзные подозрения в обмане. Страховка разорвёт контракт в одностороннем порядке. Компании обмениваются информацией о клиентах. При заключении нового контракта аномально невезучий бюргер окажется персоной нон-грата. Другими словами, никто его больше не застрахует. Прежде чем обращаться за возмещением цены разбитой кружки, подумайте, стоит ли полтора евро дополнительной записи в истории возмещения ущерба.

Важные опции в контракте PHV

Заключается частное страхование гражданской ответственности в Германии обычно на год. Но существуют тарифы и на срок до трёх лет, что, как правило, финансово выгоднее. Контракты сильно отличаются по разным параметрам.

Главный параметр — сумма возможных выплат. Рекомендуется страховать ущерб до десяти миллионов евро. Хотя бывают договора с покрытием и на пятьдесят миллионов. В Германии по закону у возмещения ущерба нет границы. Виновный несёт полную ответственность своим имуществом, независимо, намеренно он действовал или навредил нечаянно.

Реальный пример: мальчишка утащил поиграться пистолет отца, случайно нажал на курок, пистолет оказался заряжен, пуля угодила в шею другу. Друг выжил, но стал инвалидом. Страховка от ущерба третьим лицам у родителей виновника была, но с суммой покрытия до семи с половиной миллионов евро. И этого не хватило. Родители мальчика были вынуждены запустить процедуру частного банкротства. Поэтому десять миллионов покрытие — рекомендуемый минимум.

Если у Вас заключён контракт на PHV, проверьте максимальную сумму покрытия или разрешите проверить нам.

Мы предлагаем русскоязычный сервис бесплатной проверки немецких страховых контрактов. Вы загружаете скан контракта. Мы анализируем содержание. После анализа отвечаем на связанные с контрактом вопросы, помогаем разобраться в нюансах. Если наступит страховой случай, перенимаем оформление бумаг и переговоры со страховой компанией по возмещению ущерба. Это бесплатный сервис!

Стоимость страхования зависит от нескольких факторов. Главные:

• возраст,
• семейная ситуация,
• город проживания.

Хорошие предложения находятся в диапазоне 38-115€ в год.

Но в стандартных предложениях часто отсутствуют риски, которые мы считаем крайне опасными:

• По умолчанию, страховки не платят за последствия действий детей в возрасте до 7 лет. В итоге, если пятилетний ребёнок играясь поцарапал машину соседа, в обычном случае родители попадают на деньги.
• Ущерб при погрузке и разгрузке машины. Когда загружаешь продукты в багажник, а тележка укатилась, да прямо в дверь чужой машине. Стандартно такое покрывается автомобильным ОСАГО. Но из-за такого пустяка у невнимательного человека сгорит безаварийный стаж вождения за несколько лет, что приведёт к значительному повышению тарифа на обязательное автострахование. Лучше включить опцию в приватную страховку гражданской ответственности — это значительно дешевле.
• Постепенные повреждения, например, от воды. Человек не заметил, что под раковиной на кухне протечка. Через полгода у соседей снизу потёк потолок. Или из-за влаги в квартире завелась плесень. Такое покрывается только самыми дорогими тарифами.
• Действия в интернете. Например, негативный отзыв о фирме может расцениваться, как ущерб торговой марке. А неосторожно сказанное слово в немецкой социальной сети может привести к обвинениям в дискриминации.
• Ущерб вещам, взятым взаймы, например, у друга.
• Условия возмещения вреда работодателям или коллегам. Обычные контракты часто резко ограничивают суммы и варианты.
• Возмещение вреда от действий неплатежеспособных.
• Прецедентное возмещение. Если случилось что-то, не указанное в контракте, но другая страховая компания это покрывает, то и текущая страховка тоже покроет. Опция называется Best-Leistungsgarantie.

Такие нюансы и отличают хорошие контракты от плохих. И наш отдел страхования в этом хорошо разбираемся.

Как подобрать PHV

Выбрать страховку, чтобы не пропустить ничего важного и нужного, весьма непросто. Сервисы сравнения в интернете — не самая лучшая идея. От множества доступных опций на немецком языке у человека в глазах зарябит и голова разболится. В итоге накликает что попало, без привязки к собственным реальным потребностям.

Затем, если что-то реально случится и придётся воспользоваться страховкой, обнаружатся подводные камни. Например, при пресловутой потере ключей:

• Человек остаётся со страховой компанией один на один. Простой вопрос “докажи, что ключ утерян, а не украден” ввергает клиента в ступор и возмещение отменяется.
• Обнаружится, что контракт сильно ограничивает возможную сумму возмещения.
• Окажется, что человек переехал, женился или родил ребёнка, и ничего страховке не сообщил. А это позволяет компании выйти из договора.

Нормальный путь: обратиться в наш русскоязычный сервис к страховому маклеру и обсудить требования и условия. Мы проанализируем 117 пунктов сравнения тарифов на PHV и предложим на выбор хорошие контракты с проверенными страховыми фирмами по конкурентным ценам. При страховом случае мы перенимаем общение со страховой компанией и добиваемся выплат по контракту. Этот сервис также бесплатный!

Наши страховые услуги

Наш страховой брокер помогает застраховаться в Германии на русском языке с индивидуальным подходом к ситуации каждого клиента. Пройдите опросник для поиска страхового контракта. Услуга полностью бесплатная.